Пенсионная реформа, в ходе которой пенсия разделилась на страховую и накопительную части, начала действовать в 2002 году. А с 2015-го в пенсионной системе появилось правило «пяти лет». Согласно ему, перевести накопительную пенсию от одного страховщика к другому без потери инвестиционного дохода можно один раз в пятилетку. Страховщиком может быть ПФР либо НПФ.
Новая норма была призвана сократить массовые переходы клиентов между пенсионными фондами и, по идее, увеличить инвестиционный доход граждан: ведь НПФ и управляющие компании теперь могли вкладывать деньги на более длительные сроки и, соответственно, больше заработать для клиентов. Однако на практике миллионы жителей России правило «пяти лет» проигнорировали: в 2015-2017 годах ПФР зафиксировал массовые досрочные переходы. В результате за эти два года россияне потеряли инвестиционный доход на сумму более 82,2 млрд рублей. А на середину 2019 года сумма потерь составила свыше 108,4 млрд рублей.
Чтобы не лишить себя дохода, который был заработан вашим страховщиком (и не уменьшать свою будущую накопительную пенсию), следует помнить о законе и не нарушать правило «пяти лет».
Что такое срочный и досрочный переход
Есть два способа сменить организацию, управляющую вашими пенсионными накоплениями: медленный, но верный – срочный; и быстрый, но требующий осторожного подхода – досрочный.
Медленно, но верно – это срочный переход. Вы направляете в ПФР заявление, и через четыре полных года (не считая тот год, в котором вы подали заявление) ваши деньги перейдут новому страховщику в полном объеме – в том числе накопленный за прошедшие годы инвестиционный доход. Подробнее о том, какие именно документы нужно подать, читайте в статье «Как перевести пенсионные накопления другому страховщику?».
Дело в том, что каждые пять лет происходит фиксинг: заработанный вашим страховщиком инвестиционный доход прибавляется к вашему пенсионному счету. С этого момента он принадлежит вам. А до истечения полных пяти лет вы можете этот дополнительный доход потерять – если воспользуетесь досрочным переходом, то есть потребуете перевести ваши пенсионные накопления новому страховщику не через пять лет, а раньше.
Таким образом, именно тот момент, когда ваш страховщик зафиксировал доход и зачислил его на ваш счет, а новая «пятилетка» еще не началась, является идеальным для перевода денег к другому страховщику (если текущий вас чем-то не устраивает).
Если же разорвать отношения со своим фондом досрочно, инвестиционный доход, заработанный с момента последнего фиксинга, будет для вас безвозвратно утерян. То есть в новую организацию перейдут только накопления – без «процентов» (накопленного инвестиционного дохода).
Вот почему досрочный – чаще одного раза в пять лет – переход совсем невыгоден будущему пенсионеру. Но решение в любом случае за вами.
Выясняем, когда вступил в силу договор с действующим страховщиком
Узнать дату подписания договора со своим пенсионным фондом можно на сайте www.gosuslugi.ru. Услуга «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР» предоставит справку о состоянии вашего счета. Из нее же можно узнать, с какого числа вас обслуживает действующий фонд. Эту информацию можно также получить в личном кабинете на сайте ПФР.
Если ваш договор с НПФ вступил в силу в 2015 году или же в 2015 году вашим страховщиком на основании закона стал ПФР, фиксинг будет проводиться 31 декабря 2019 года. В этом случае для перехода к новому страховщику вы можете подать заявление в ПФР до 1 декабря 2019 года. Ваши накопления (со всем инвестиционным доходом, полученным за предыдущие пять лет) в период с 1 января по 1 апреля 2020 года будут переданы в новый фонд (ПФР или НПФ) – вы ничего не потеряете.
Когда сменить страховщика, чтобы не потерять инвестиционный доход?
Эта таблица поможет вам понять, в каком году лучше подать заявление на смену страховщика (крайний правый столбец) в зависимости от того, когда начались ваши отношения с действующим страховщиком (крайний левый столбец):
Когда лучше сменить страховщика, чтобы не потерять доход
Год вступления в силу договора с текущим фондом | Год первой фиксации дохода | Год второй фиксации дохода | С какого года перейти в новый фонд | В каком году подать заявление на перевод |
2011 и ранее | 2015 | 2020 | 2021 | 2020 |
2012 | 2016 | 2021 | 2022 | 2021 |
2013 | 2017 | 2022 | 2023 | 2022 |
2014 | 2018 | 2023 | 2024 | 2023 |
2015 | 2019 | 2024 | 2020 | 2019 |
2016 | 2020 | 2025 | 2021 | 2020 |
2017 | 2021 | 2026 | 2022 | 2021 |
2018 | 2022 | 2027 | 2023 | 2022 |
2019 | 2023 | 2028 | 2024 | 2023 |
2020 | 2024 | 2029 | 2025 | 2024 |
2021 | 2025 | 2030 | 2026 | 2025 |
Рассмотрим на конкретном примере: ваш действующий фонд инвестирует накопления с 2016 года (первый столбец). Доход, который он заработает за 5 лет с момента получения ваших денег, будет зачислен на ваш счет в конце 2020 года (второй столбец). Значит, уже с 1 января следующего, 2021-го года вы можете передать свои накопления вместе со всем инвестиционным доходом другому страховщику без потери этого дохода. А для этого в рассмотренном конкретном случае нужно подать в ПФР заявление на переход до 1 декабря 2020 года.
Что если при оформлении кредита предлагают перевести пенсию?
Агентами НПФ нередко выступают банки. Для НПФ это возможность расширить базу клиентов, для банков – заработать на комиссии. Обсуждая детали кредита, их менеджеры могут предложить вам «особые условия» или скидки в случае перехода в определенный фонд. Обычно это означает снижение процентной ставки по кредиту в случае оформления заявления на перевод пенсионных накоплений в «дружественный» фонд. Но даже если речь идет о «выгодном предложении», оно требует тщательного анализа. Главное – не принимать поспешных решений.
Возьмите паузу (возможно, и на несколько дней), оцените ситуацию. Попросите сотрудника банка предоставить детальный расчет ваших выгод и издержек при переводе ваших пенсионных накоплений и скидки по кредиту. Помните: досрочная смена страховщика чревата потерей накопленного инвестиционного дохода, и эта потеря может составить до одной трети вашего счета.
Сравните эффект от возможного снижения ставки по кредиту и потери части сбережений при досрочном переходе: может случиться так, что, сэкономив несколько тысяч на выплате процентов в ближайшие пару лет, вы потеряете десятки тысяч пенсионных накоплений и таким образом нанесете ущерб своей будущей пенсии. Уточните, с какого года ваши накопления хранятся у действующего страховщика, и проверьте в таблице выше, с какого года вам выгодно его сменить.
Также рекомендуем изучить информацию о доходности нового НПФ, сравнив его результаты с конкурентами и инфляцией за сопоставимый период – это можно сделать в разделе «Доходность».
Итоговое решение только за вами, но важно помнить, что деньги любят счет – и это касается не только сегодняшнего кредита, но и завтрашней пенсии.
Комментарии (108)
Юрий
16.08.2024
Ответить
Admin
16.08.2024
Ответить
Евгения
12.08.2024
Ответить
Admin
13.08.2024
Ответить
СЕРГЕЙ
25.07.2024
Ответить
Admin
25.07.2024
Ответить
Константин
30.08.2024
Ирина
24.04.2024
Ответить
Admin
24.04.2024
Ответить
Светлана
12.04.2024
Ответить
Admin
16.04.2024
Ответить
Мария
04.04.2024
Ответить
Admin
04.04.2024
Ответить
Елена
27.03.2024
Ответить
Admin
28.03.2024
Ответить
Любовь
04.03.2024
Ответить
Admin
05.03.2024
Ответить
Станислав
01.03.2024
Ответить
Ирина
19.03.2024
Ответить
Admin
25.03.2024
Admin
01.03.2024
Ответить
Наталия
28.02.2024
Ответить
Admin
28.02.2024
Ответить
Людмила
20.11.2023
Ответить
Admin
21.11.2023
Ответить
Юлия
28.10.2023
Ответить
Admin
21.11.2023
Ответить
Ольга
23.10.2023
Ответить
Admin
23.10.2023
Ответить
Инна
14.08.2023
Ответить
Admin
18.08.2023
Ответить
Ольга
17.06.2023
Ответить
Admin
27.06.2023
Ответить
Виктория
27.04.2023
Ответить
Admin
27.04.2023
Ответить
Дмитрий
05.04.2023
Ответить
Admin
25.04.2023
Ответить
Виктория
18.03.2023
Ответить
Admin
21.03.2023
Ответить
Людмила
10.03.2023
Ответить
Admin
13.03.2023
Ответить
Диана
29.01.2023
Ответить
Admin
31.01.2023
Ответить
Елена
25.01.2023
Ответить
Admin
27.01.2023
Ответить
Анна
27.12.2022
Ответить
Admin
28.12.2022
Ответить
Елена
21.12.2022
Ответить
Admin
21.12.2022
Ответить
Роза
23.11.2022
Ответить
Admin
24.11.2022
Ответить
,Алсу
02.11.2022
Ответить
Admin
11.11.2022
Ответить
Евгений
03.10.2022
Ответить
Admin
04.10.2022
Ответить
Татьяна
12.07.2022
Ответить
Admin
12.07.2022
Ответить
Светлана
02.07.2022
Ответить
Admin
07.07.2022
Ответить
Надежда
27.04.2022
Ответить
Admin
27.04.2022
Ответить
Гульназ
18.11.2021
Ответить
Admin
22.11.2021
Ответить
Александр
22.09.2021
Ответить
Admin
23.09.2021
Ответить
Ольга
06.08.2021
Ответить
Admin
09.08.2021
Ответить
Настя
11.08.2021
Наталья
06.08.2021
Ответить
Admin
06.08.2021
Ответить
Юлия
05.08.2021
Ответить
Admin
05.08.2021
Ответить
Елена
23.04.2021
Ответить
Admin
26.04.2021
Ответить
Ольга
15.04.2021
Ответить
Admin
16.04.2021
Ответить
Евгения
11.04.2021
Ответить
Admin
12.04.2021
Ответить
Сабина
02.03.2021
Ответить
Admin
03.03.2021
Ответить
Алена
13.02.2021
Ответить
Admin
17.02.2021
Ответить
Максим
30.01.2021
Ответить
Admin
01.02.2021
Ответить
Татьяна
28.12.2020
Ответить
Admin
28.12.2020
Ответить
Мария
27.11.2020
Ответить
Admin
30.11.2020
Ответить
Гой
06.11.2020
Ответить
Admin
11.11.2020
Ответить
Евгения
29.10.2020
Ответить
Admin
11.11.2020
Ответить
Мария
26.10.2020
Ответить
Admin
11.11.2020
Ответить
Мария
05.10.2020
Ответить
Admin
13.10.2020
Ответить
Эльвира
16.09.2020
Ответить
Admin
17.09.2020
Ответить
Ольга Романова
18.11.2019
Ответить
Сергеева Т.
10.09.2019
Ответить
Горюнов Степан
19.07.2019
Ответить
Владимир
07.11.2020
Ответить
Admin
12.11.2020
Гой
06.11.2020
Ответить
Admin
11.11.2020
Тамара З.
19.06.2019
Ответить